핵심 차이: 상환율
학부생
20%
(상환기준소득 초과분의 20%)
대학원생
25%
(상환기준소득 초과분의 25%)
왜 대학원생 상환율이 더 높을까?
대학원생은 일반적으로 졸업 후 더 높은 소득을 기대할 수 있습니다. 따라서 소득 대비 상환 능력이 높다고 보아 상환율을 5%p 높게 설정했습니다.
참고: 학부와 대학원 모두 대출한 경우, 학부 대출분은 20%, 대학원 대출분은 25%가 각각 적용됩니다. 이 사이트의 계산기에서는 혼합 보유 상태를 빠르게 확인할 수 있도록 25% 기준의 보수적 간편 추정값을 먼저 보여주고, 상세 가이드에서는 잔액 비중별 계산 원리를 따로 설명합니다.
연봉별 상환액 비교
| 연봉 | 학부생 (20%) | 대학원생 (25%) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 4,000만원 | 연 0만원 / 월 0만원 | 연 0만원 / 월 0만원 | 연 0만원 / 월 0만원 |
| 5,000만원 | 연 148만원 / 월 12만원 | 연 185만원 / 월 15만원 | 연 37만원 / 월 3만원 |
| 6,000만원 | 연 338만원 / 월 28만원 | 연 422만원 / 월 35만원 | 연 84만원 / 월 7만원 |
| 7,000만원 | 연 528만원 / 월 43만원 | 연 660만원 / 월 54만원 | 연 132만원 / 월 11만원 |
| 8,000만원 | 연 718만원 / 월 59만원 | 연 897만원 / 월 74만원 | 연 179만원 / 월 15만원 |
연봉 5,000만원 기준 상세 비교
학부생
대학원생
같은 연봉 5,000만원에서 대학원생이 연 37만원(월 3만원) 더 상환
대학원 진학 시 알아둘 점
대학원 진학 시 알아둘 핵심 3가지
재학 중 상환유예 가능
대학원 재학 중에는 재학증명서를 제출해 상환유예를 신청할 수 있습니다.
학부+대학원 혼합 대출
실제 제도 해석상 각 대출분에 해당 상환율이 각각 적용되며, 계산기에서는 빠른 확인을 위해 25% 기준의 간편 추정을 먼저 보여줍니다.
이자는 동일
상환율은 다르지만 이자율은 학부와 대학원 모두 연 1.7%로 동일합니다.
대학원 과정별 대출 한도와 총 부채 규모
대학원생의 ICL 대출 한도는 학부생보다 높습니다. 과정별로 대출 가능 금액이 다르며, 등록금 대출과 생활비 대출을 모두 받을 수 있습니다. 아래 표에서 과정별 최대 대출 규모를 확인하세요.
| 구분 | 등록금 대출 | 생활비 대출 | 예상 총 대출 |
|---|---|---|---|
| 학부(4년) | 학기당 전액 | 학기당 최대 400만원 | 약 2,000~6,000만원 |
| 석사(2년) | 학기당 전액 | 학기당 최대 400만원 | 약 1,500~3,600만원 |
| 박사(4년+) | 학기당 전액 | 학기당 최대 400만원 | 약 3,000~7,000만원 |
| 학부+석사 | 각 과정별 한도 합산 | 각 과정별 한도 합산 | 약 3,500~9,600만원 |
* 등록금 대출은 실제 등록금 납입 금액 기준. 생활비 대출은 소득 구간별 차등 지급. 총 대출 금액은 대학 및 전공에 따라 큰 차이가 있습니다.
학부생 vs 대학원생 총 상환 기간 비교
같은 연봉(5,000만원 고정)에서 의무상환만 했을 때, 학부생과 대학원생이 각각 얼마나 걸려서 대출을 완납할 수 있는지 시뮬레이션합니다. 이자율 1.7%, 연봉 인상 없는 조건입니다.
| 대출 원금 | 학부(20%) 완납 기간 | 대학원(25%) 완납 기간 | 기간 차이 |
|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 약 8년 | 약 6년 | -2년 |
| 2,000만원 | 약 16년 | 약 13년 | -3년 |
| 3,000만원 | 약 26년 | 약 20년 | -6년 |
| 5,000만원 | 약 40년+ | 약 37년 | -14년 |
* 대학원생의 상환율이 높기 때문에 같은 조건에서 더 빨리 완납할 수 있습니다. 하지만 월 부담은 더 크므로 단기적 재정 관리가 중요합니다.
실생활 시나리오별 비교
시나리오 1: 학부 졸업 직장인 vs 석사 졸업 직장인 (동일 연봉 5,500만원)
A씨(학부)와 B씨(석사)는 같은 회사에서 동일한 연봉 5,500만원을 받고 있습니다. A씨의 대출 잔액은 2,000만원, B씨의 대출 잔액은 3,500만원입니다. 소득금액은 약 4,250만원이며, 상환기준소득 초과분을 기준으로 비교합니다.
A씨 (학부, 20%)
연간 상환: 약 243만원 (월 약 20만원)
예상 완납: 약 9년
총 이자: 약 173만원
B씨 (석사, 25%)
연간 상환: 약 303만원 (월 약 25만원)
예상 완납: 약 13년
총 이자: 약 429만원
* B씨는 상환율이 높지만 대출 잔액도 크기 때문에 완납까지 더 오래 걸립니다. 대학원 대출은 규모가 클수록 장기 부담이 됩니다.
시나리오 2: 학부 대출만 있는 대학원생
C씨는 학부 시절 등록금 대출 1,500만원을 받고, 대학원은 장학금을 받아 추가 대출 없이 졸업했습니다. 이 경우 C씨의 상환율은 학부 대출분만 있으므로 20%가 적용됩니다.
핵심: 대학원을 졸업했더라도, 대학원에서 ICL 대출을 받지 않았다면 학부 상환율(20%)이 적용됩니다. 상환율은 학력이 아닌 "대출 과정"에 따라 결정됩니다. 대학원에서 장학금을 받을 수 있다면 적극 활용하세요.
시나리오 3: 학석사 통합과정 (5년)
D씨는 학석사 통합과정으로 5년간 재학했습니다. 학부 과정에 해당하는 4년간의 대출은 20%, 석사 과정에 해당하는 1년간의 대출은 25%가 적용됩니다.
참고: 학석사 통합과정의 대출 구분은 대학에서 발급하는 학적 구분을 기준으로 합니다. 학부 과정(4년)과 석사 과정(1년)이 명확하게 나뉘며, 각 기간의 대출에 해당 상환율이 적용됩니다.
대학원 진학 전 학자금 체크리스트
대학원 진학을 고려할 때 학자금 관련으로 반드시 확인해야 할 사항들을 정리했습니다. 진학 전에 재무적 영향을 미리 파악해두면 불필요한 부담을 줄일 수 있습니다.
진학 전 학자금 체크리스트
기존 학부 대출 잔액 확인
대학원 대출과 합산되면 총 부채가 커질 수 있으므로, 진학 전에 현재 잔액을 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
장학금 및 조교 지원 확인
장학금이나 RA/TA 지원으로 등록금을 줄이면 대학원 대출 자체를 줄여 25% 적용 범위를 줄일 수 있습니다.
상환유예 신청 준비
대학원 재학 중에는 자동이 아니라 직접 신청해야 하므로 입학 직후 유예 서류를 챙기는 편이 안전합니다.
졸업 후 예상 연봉 조사
졸업 후 예상 소득에 맞춰 의무상환액을 미리 계산해보면 대학원 진학의 재무 부담을 더 현실적으로 볼 수 있습니다.
자주 묻는 질문
Q. 대학원에서 ICL 대출 없이 일반 학자금 대출만 받으면 상환율이 어떻게 되나요?
A. ICL(취업 후 상환) 대출이 아닌 일반 학자금 대출(거치식)은 상환율 적용 대상이 아닙니다. 일반 학자금 대출은 고정 분할 상환으로, 매달 정해진 금액을 납부합니다. 학부에서 ICL 대출만 받은 경우 상환율 20%가 적용됩니다.
Q. 학부 졸업 후 직장을 다니다가 대학원에 진학하면 기존 상환은 어떻게 되나요?
A. 대학원 재학 중에는 상환유예를 신청할 수 있습니다. 유예 승인 시 의무상환이 중단되며, 졸업 후 재취업하면 상환이 재개됩니다. 이때 대학원에서도 ICL 대출을 받았다면, 학부 대출분(20%)과 대학원 대출분(25%)의 가중평균 상환율이 적용됩니다. 유예 기간 중에도 이자(1.7%)는 발생합니다.
Q. 박사 과정도 석사와 같은 25% 상환율인가요?
A. 네, 석사와 박사 모두 대학원 과정에 해당하므로 동일하게 25%상환율이 적용됩니다. 박사 과정은 수학 기간이 길어 총 대출 규모가 커질 수 있지만, 상환율 자체는 석사와 동일합니다. 다만, 박사 졸업 후 교수, 연구원 등 상대적으로 높은 연봉을 받게 되면 빠른 상환이 가능합니다.
핵심 요약
상환율 차이
+5%p
연봉 5천만 기준 차이
+37만원/년
이자율
동일 1.7%
본 가이드는 2025년 고시 기준과 물가 상승률을 반영한 2026년 추정치입니다. 실제 상환액은 다를 수 있으며, 정확한 정보는 국세청 ICL 홈페이지를 참고하세요.